生命保険基礎の基礎

日本に保険制度が知られたのは、1867年（慶応３年）に福沢諭吉が欧米の近代的保険制度を紹介したのが初めだと言われています。
そして明治14年7月、日本で最初の保険会社・有限明治生命保険会社が開業されました。

しかしながら開業当初はまだ十分に保険の理念が浸透しているとは言えなかったようで、人の生死を使って商売をするという誤解が生じ、その普及には時間がかかったと言われています。

戦前では普通の生命保険会社とは別に、徴兵保険と呼ばれる保険を扱う徴兵保険会社がありました。
現在ある保険会社の中でも、徴兵保険を取り扱っていた保険会社もあります。
徴兵保険とは、養老保険の一種で子供が小さいうちに加入しておくと、その子供が徴兵などのときに保険金が給付されるというものだったと言われています。

第二次大戦後の日本の生命保険会社は、株式会社から現在の相互会社に変わっていきました。
またこの時期戦争により一家の大黒柱を失ってしまった女性の働き口として各社が女性の営業職員を雇用するようになっていったのです。

現在でも女性の営業職員が多いのはこの流れを引き継いでいるためだと考えられます。
そして核家族化が進むにつれ、貯蓄性の高い養老型の保険のほかに、保障を大きくした定期付養老保険、終身保険などの需要が伸び現在のような形になっていきました。

近年では外資系保険が参入し、また一方でいわゆるバブル景気がはじけたことにより、保険会社の経営基盤は非常に不安定になってしまいました。

なぜ、景気が後退することが、保険会社の経営を不安定にするのかいまいちすっきりしない方もいるのではないでしょうか。
それは大きくは分けて２つ考えられます。

一つは保険商品はそのときの金利を固定し扱う超長期固定金利だった点です。
バブル期の金利は非常に高かったため、バブル崩壊後、金利が低いなかでも保険会社は予定利率の高い契約を多数抱えてしまいました。
もう一つには、資産運用手段として不動産への投資、あるいは不動産関連の融資を行ったことがあげられます。
バブルがはじけた事により保有する資産・貸出していた資産の価値が一気に下落してしまいました。

この結果、資産運用による収益力が落ち込むとともに、予定利率との差額が発生する「逆ザヤ」が発生してしまい、経営基盤が不安定になっていったのです。

保険会社としては悩みの種だった高金利の時の長期固定商品ですが、実際私たち契約者からすると、現在の低金利の商品とは比べ物にならないほど魅力的な商品であると言えます
。実際に保険業界の方々がそのとき契約された保険を「お宝保険」と呼ぶことがあるそうです。
もしそのような保険に加入されているならば契約満期時までそのままにしておくことをお勧めします。